КБМ (коэффициент бонус-малус) при расчёте ОСАГО в вопросах и ответах

Мы знаем, что стоимость полиса складывается из базового тарифа, который увеличивается или уменьшается определёнными коэффициентами, и коэффициенты эти зависят от различных данных, как то: мощность страхуемого автомобиля, стаж и возраст водителей, вписываемых в полис, регион России, где зарегистрирован собственник и других параметров. И одним из таких коэффициентов является коэффициент бонус-малус, который своим существом призывает водителей избегать ДТП, потому как он влияет на стоимость страховки ОСАГО в зависимости от количества ДТП в предыдущий период страхования, в которых данный водитель был виновником.

Таким образом, проверить свой коэффициент "безаварийки" можно, обратившись в страховую компанию - её представители имеют доступ к базе данных РСА и рассчитают цену ОСАГО с учётом коэффициента и подскажут его Вам.

Если же Вы хотите проверить свой класс бонус-малуса по базе РСА, то Вы можете обратиться непосредственно к базе КБМ через форму на сайте РСА. Для того, чтобы проверить КБМ, Вам нужно будет ввести ВИН-код или гос. номер автомобиля, а также собственные ФИО и паспортные данные. Далее в самом низу страницы система выдаст Ваш класс безаварийности бонус-малус в виде дробного (или целого) числа от 0,5 до 2,45.

На сегодняшний день существуют 13 классов бонус-малус - изначально, если у водителя нет никакой истории страхования, к нему применяется класс 3, далее в зависимости от количества ДТП, этот класс либо растёт, либо уменьшается. Точнее будет говорить не о ДТП, а о страховых выплатах компанией-страховщиком за данного человека, когда он был виновником в ДТП.

Таблица КБМ

Класс на начало периода страхования

Коэффициент бонус-малус

Как видим, КБМ напрямую зависит от количества страховых выплат в предыдущем году страхования. Давайте разберём пару примеров!

Если Вы 20 Марта 2015 года впервые застраховались по ОСАГО на год и за этот год ни разу не попадали в ДТП, то когда Вы придёте страховаться снова 20 Марта 2016 или чуть ранее, то Вам сделают скидку в размере 5%. Как это рассчитывается? Очень просто: по умолчанию Ваш класс - третий и коэффициент равен 1, а за 1 год безаварийной езды Вам присвоен 4 класс "безубыточности" для страховой компании с соответствующим коэффициентом бонус-малус 0,95.

Ещё один - более сложный пример: Вы 20 Марта 2015 года впервые застраховались, и не попадали в ДТП в течение 5 лет. Затем в 2020 году попали 2 раза в ДТП, где оба раза оказались виновником. Таким образом, Ваш конечный класс безаварийности составит 2 с КБМ, равным - 1,4. За первые 5 лет Вы заработали себе 8 класс "безубыточности", но затем за счёт двух ДТП класс опустился до второго.

Как мы уже выяснили выше, информацию для расчёта КБМ страховая компания берёт из базы данных РСА и рассчитывает стоимость полиса. При этом, данные в базу данных также вносит страховщик, который Вас застраховал - данные о проданном полисе ОСАГО должны быть занесены в базу Союза в течение 1 дня, а данные о безаварийности должны быть внесены сразу по истечению текущего договора страхования.

Согласно официальному документу "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах. ", класс КБМ рассчитывается, исходя из данных о владельце машины применительно к этой машине:

4. По договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определён при заключении последнего договора обязательного страхования.

Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших своё действие (прекращённых досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3.

Следует иметь в виду, что если кто-то был до этого вписан в полис по ограниченной страховке, и потом Вы решили оформить полис ОСАГО с неограниченным числом водителей, то для сохранения коэффициента бонус-малус того человека нужно вписать куда-либо ещё (в полис Ваших друзей, родственников или знакомых), чтобы тот не лишился заработанного годами КБМ.

А вот для ограниченной страховки её стоимость рассчитывается по минимальному классу (максимальному коэффициенту) из вписанных в полис водителей, но зато история КБМ сохраняется за каждым водителем:

5. По договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, класс определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При отсутствии сведений указанным водителям присваивается класс 3. Если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленные сведения учитываются только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства.

Если при попытке проверки КБМ по базе РСА система в ответ выдаёт, что бонус-малус не найден или равен единице (класс 3), хотя Вы точно не попадали в ДТП и страховались ранее, то тому возможны две основные причины:

• Вы не страховались в течение последнего года и не присутствовали ни в одном чужом полисе ОСАГО как лицо, допущенное к управлению (ведь КБМ рассчитывается из последнего предыдущего года);
• страховая компания просто по тем или иным (незаконным) причинам не занесла Вас в базу данных РСА.

Итак, если первый вариант из двух выше исключён, то, скорее всего, страховая компания или страховой агент не внёс или неверно внёс данные в базу данных Российского союза страховщиков. Проблема в том, что после получения Вами полиса ОСАГО эти данные вносятся в базу вручную, и потому вполне возможна ошибка при вводе данных или попросту халатность сотрудников. Это вина того, кто Вам данный полис оформлял и потому восстановить КБМ можно и нужно. Плохая новость заключается в том, что, скорее всего, восстановление "безаварийки" придётся делать через суд.

Но сначала необходимо подать заявление на восстановление непосредственно в РСА. Для этого Вам нужно точно удостовериться, что бонус-малус у Вас обнулился, обратившись в страховую компанию или самостоятельно проверив его на сайте РСА. Далее необходимо написать заявление в РСА (посмотреть и распечатать бланк заявления) о восстановлении коэффициента бонус-малус, где по сути вопроса указать предыдущий и текущий номера полисов ОСАГО, по которым в РСА смогут убедиться в том, что аварий у Вас не было, посмотрев в базе.

Далее дополнительно можно подать жалобу на недобросовестного страховщика в Центробанк России через интернет-приёмную.

По закону КБМ применяется только для тех полисов ОСАГО, которые заключаются на полный срок использования транспортного средства - на 1 год, поэтому при заключении страхового договора на меньший срок коэффициент бонус-малус не применяется.